【时讯】央视再曝平安车险违规违法条款暗藏猫腻

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同样的保险，便宜的价格，这么好的事，谁不想落在自己头上？ 重庆铜梁代从广告上发现大型保险企业的汽车保险很便宜，在这家保险企业投保了，但两年过去了，她发现自己购买的所谓便宜保险中陷阱很多。

重庆铜梁代买了三年新车，一共只发生过一次事故，但被保险企业算了两次，因为它花了很多不明保险费的钱，她很不能接受。

业主代先生:第一次投人保后。 听说平安有15%的折扣，我们选择了平安(保险)企业。 成为平安企业后，我们在第一年，在人保上继续买保险，发现了平安购买的事件。 好像赔偿了315元。 于是，平安使其保险费上升，根据保险的次数，在第三年继续买保险。 但是我们提高了那个系数。

代替女性保险费上升，意味着没有上年度的赔偿金享受优惠。 无赔偿金优惠是保险条款中“上年度无赔偿金记录保险费优惠10%”的规定。

前女性去年3月发生了小事故，马上向保险企业通报了。 那年10月29日她收到了人保315元的通常请求。 之后，在年保险到期之前，她转学到了平安电话的汽车保险。 当时发生了事故，所以不能享受没有赔偿金的优惠。 年保险到期前，代先生平安地继续保险的结果是，即使平安业者发生事故，也不能享受没有赔偿金的优待。

业主代先生:所以我们又看了看。 他说去年的保险发生次数今年又算了。 我们觉得不可思议。 为什么发生一次保险，2年的保险费居然上涨，2年都算了。

记者观察到类似的事故被保险企业列为两次投诉不是案例，其背后的原因到底是什么？

中国平安保险企业上海总部工作人员:从年到年，在上面注册是因为有理赔记录。 保险费优惠的幅度没那么大。

记者:影响优惠了，对吧？

工作人员:影响了优惠。

记者:从年到年的保单，又影响了一次吗？

工作人员:是啊

平安总部证实代先生去年的那个赔偿方案确实连续两年得到了她的优惠。 这是为什么？ 保险实务专家指出，这件事的原因不是保险企业。

潘浩:某大型保险企业前核保险核赔偿部负责人、保险指数研究者、保险实务专家

保险实务专家潘浩:如果不是保险企业的恶意行为，这个错误是去年3月，中国保险领域协会进行了理赔统计新闻的口径调整，所以原来的保存协会将通报时间作为理赔的统计口径，后来将理赔的关闭时间作为统计口径，因此请求顾客

专家表示，保险企业只要提交简单的编辑申请，保存协会就可以在汽车保险的后台容易地进行数据调整。 这是普通的工作程序，但平安保险的下一个方法，代先生怎么也不能接受。

业主代先生:一位员工叫他小熙。 小熙对我说。 那真的不行。 我和领导申请了好几次。 我给你赔偿礼物吧。 但是，这个是不可能退款的。 他自己也承认作为平安企业一次计算错了两次。 但他还强调说，退还保险费是不可能的。

代先生不同意平安保险的处理方案，坚决要求用正确的方法重新计算保险费，平安保险答应向代先生支付100元的电话费。 不需要代先生，平安保险最后在代先生的银行卡上打入了100元钱。

业主代先生:也就是说，他承认错误后，他不改正，我就很生气。 有商店欺负客人的味道。

据专家介绍，平安保险宁肯送礼物支付费用，但不调整代先生的请求新闻，重新计算保险费的行为不是偶然的，平安保险的真正目的就在于此。

保险实务专家潘浩先生:根据保险条款的费率，如果客户连续三年不投保，他可以享受七折优惠。 也就是说，如果不在客户后面投保，他可以享受大约1000元的优惠。 因为这个消息没有被修改，他不能享受这1000元保险费的优惠。 平安保险企业给的100元补偿和相关的小礼物给客户造成的损失是不够的。

真正的影响可以持续三年

第二次购买平安电话的汽车保险后，代先生发现，即使除去这次事故对保险费的影响，平安保险企业给她算的保险费也不能理解。 因为第一年她离开人保转入平安保险时，她的车损保险等主要保险费是以0.86的系数计算的，也就是说打折了14%左右。 她第二年在平安保险中继续保险时，她的保险优惠系数只有0.95，即5%。 是车还是那辆车，投保两年间没有违法也没有事故，这是怎么回事？

保险实务专家潘浩:客观结果是，保险企业在第一年通过高优惠，把顾客提升到其他保险企业。 但是第二年，通过更低的优惠，从顾客那里夺走了更多的保险费。

也就是说，平安保险在第一年从其他保险企业以低价抢劫了顾客，但在顾客抢劫后不久于第二年提高了保险价格。

专家对比引起顾客强烈抗议的高保低赔偿霸王条款，今年3月8日保监会发布了《关于加强汽车商业保险条款汇率管理的通知》。 其中，第八条决定保险企业和投保人按照市场的公共允许价值协议明确被保险汽车的实际价值。 保险企业必须和投保人协商保险金额。 但是，代先生连续两年安全投保车损保险时，以新车购买价格投保，但条款中单方面约定了事故，最多只赔偿了代先生车辆的实际价值。

车主代先生:我的车应该按折旧计算，请用新车计算。

据专家计算，两年的中代女性分别浪费了新车价格的7.2%和14.4%的保险金额，这是永远无法实现的存在的车辆价值。

除了上述所有因素外，代先生发现自己的保险费有更大的问题。

原来，代先生登录了中国保险领域协会的官网，通过财产保险请求报的咨询窗口找到了自己的保单在领域协会注册的消息。 结果发现自己买的平安电话汽车保险，向领域协会申报的消息和她自己手中的保单消息根本不一致。 其中最重要的保险费总额是一个，自己手头的保单上写着3158.7元，但在领域协会的备案新闻上为3073.70元，减少了85元。

代替女性仔细检查后，这个引人注目的中国保险监督管理委员会监制的电话营销专用汽车保单这张发票上写着驾驶保单的消息。 但是，平安保险向领域协会提交的备案报道中没有这样的字。 我记得他用平安电话汽车保险的专用电话投保的是平安电话汽车保险，这个汽车保险怎么样了？

记者查了保监会批准的平安电话车险条款，发现这种所谓的车险确实不在范围内。 这个保险全部被称为“平安驾驶员意外伤害保险( a项)”，保监会报告的类别是意外伤害保险，本身就是单独的人身保险。 和车险没有任何关系。

代替女性她买的是汽车保险，保单上的大黑标题也是电话营销专用的汽车保险单，平安保险出的发票上也写着汽车保险。 这个驾驶保险不是汽车保险的一种，从根本上违背了自己购买车辆保险的意图。

专家认为，《保险法》规定商业汽车保险条款必须经中国保监会批准备案才能执行。

保险专业律师张宏雷:这是严重的违法行为，保单复印件是汽车保险条款的重要组成部分，任何保险企业经营汽车保险或意大利保险都必须严格遵守已经报告的条款。 我认为这是最低的合规要求，如果保险企业能随意组合执行报告的各种保险种类的不同条款，报告就毫无意义了。

根据《中华人民共和国保险法》第172条的规定，未按规定批准或者备案的保险条款、保险费率的行为，由保险监督管理机构责令改正，处以10万元以上50万元以下的罚款。 情节严重的，可以限制其业务范围，命令停止接受新业务，或者吊销业务许可证。

专家在《中国保监会财产保险理赔新闻关于建立顾客自主查询制度的事业方案》中指出，保险企业总企业决定在查询系统数据的后台进行统一的管理，进行统一的维护。

保险专业律师张宏雷:这证明平安保险通过伪造备案新闻，应对监督管理部门的检查，欺骗客户，这种欺骗不是平安保险某业务员或某基础机构的行为，而是平安保险的企业行为或对外公示行为。

代替女性车险，首先计算了两次事故。 然后，遇到了低价的招揽保险、高价的持续保险。 后来被迫高保险低赔偿，为了不存在的保险价值买了保险。 结果，我意识到我购买了所谓的汽车保险，而不是汽车保险。

业主代先生:每个环节都在撒谎。 我想我对平安真的很失望。

从年初到去年第一季度，某保险专业网站上全国汽车保险实名投诉达657件。 其中平安车保险在第221条实名投诉总数中名列第一。

替女性买车险时没想到这辆车保险费里的猫这么多。 没想到她识破了其中的一个陷阱后，竟然投诉说没有门。 但是专家说，代先生的处境不公平，毕竟这些陷阱或多或少露出了马脚。 细心也能发现，但下一张司机的处境不同。 老张的遭遇是因为所有业主都见过或将来见过，但不太注意。

二手车遭到“否认”

不保证是谁说的

今年4月的一天，张先生在电视上看到平安车保险很便宜，兴奋地拔下平安保险的保险电话试图投保车损保险，结果撞上了鼻灰。

张先生:你不告诉我这个保险是8年以上的车，也不保证。 而且，其他保险公司可以保证。 为什么不能平安保证？ 电视里的广告不能说那辆旧车是对的，所以我这很生气。

张先生认为国家有法定的汽车检查机构和检查标准。 汽车状况是否好应该通过法定检查来计算。 开车花了几年也没关系。 关键是今天的二手车是昨天的新车，所有车主的新车最终都是二手车。

那么，平安保险真的没有投保8年以上车龄的车辆吗？ 记者打电话给平安保险确认情况。

中国平安保险企业的员工:车龄在8年以上的车不能投保汽车损害保险。

记者:这是你不给我保证还是你的企业不给我保证？

顾客:都不寄存。 8年以上的车辆损失保险，全部不能保证。

关于平安保险的这项规定，专家指出这违背了基本的保险原理和基本的公平道德。 专家认为，即使保险企业有能够说明车龄时间长的车的精算数据，风险也很大。 那也不能违背保险产品定价时考虑的风险和担保时考虑的风险一致。

杨波，金融学博士，大学教材《商业保险原理与实务》《财产保险原理与实务》作者

金融学博士杨波:我们把保险区间分成两端，一个是高风险顾客，一个是相对低风险高质量顾客，定价的时候，价格应该对应，比如低风险顾客应该简单地支付比如5元的保险费，因为高风险顾客风险很高。 那么中国市场汽车保险价格的这样的区分度不太高，那可能相对于对外市场是一个区间，综合的一个区间。 按市场平均价格，可能达到7元8元的水平。 如果我们现在排除高风险的顾客，他不会承担这部分风险，但他的价格包括高风险顾客的影响因素。 十元，所以我的平均价格是七元。 但是，如果投保时没有这一部分，实际上我的价格可能只有5元，但我还是多付了7元，也就是说我多付了这2元。

专家指出，拒绝这辆老年车损害保险的方法能获得非法利益不是高度秘密。

保险实务专家潘浩:保监会2004年2月发出的相关通知指出，保险企业不得拒绝任何形式的任何类型车辆的保险业务。 因为这家平安保险企业拒绝了8年以上的老车辆保险行为，确定违反了保监会的监督管理规定

平安保险企业还告诉记者所有保险企业都不提供所谓的旧车辆车损保险。

中国平安保险企业的员工: 8年以上的车辆损失保险(所有保险企业)不能保险。 如果难以置信，也可以咨询其他保险企业。

真的是这样吗？ 记者在江苏省对年我国财产保险企业中业务收入排名前十位的保险企业进行了调查。 结果显示，与2000年7月购买的轿车相比，5家保险企业同意了对保险车的损害保险。 其中包括中国人保险、中华联合、国寿财产、安邦保险和永安保险。 太平洋保险表示可以担保这辆车，但没有担保车年龄在12年以上的车辆。 剩下的四家保险企业不同意担保。 包括中国的平安、大地保险、阳光保险和天安险。

保险实务专家潘浩:(这种)否认行为，不仅违反了社会的公序良俗，侵害了顾客的利益，还影响了保险领域的社会形象，影响了正规经营的保险企业的社会形象。

今年以来，中国保监会在加强汽车商业保险条款汇率管理方面清除了很多违法条款。 在最近召开的财产保险市场秩序规范研讨会上，保监会严厉指出，一些保险企业采取违法违规手段，恶意展开不正当竞争，严重扰乱市场秩序，损害客户利益。 保监会提出保险企业必须采取切实措施抑制违法和非合理竞争，自觉维持领域可持续快速发展的大环境，在制定快速发展战术和业务计划时强调保险顾客的利益。 很明显，迄今为止相当多的保险企业没有将这些要求落实到行动上，明显的违反和违法条款依然光明正大地侵犯着顾客的合法权益。 专家认为，只有相关监管部门对扰乱市场秩序的保险企业提高调查和打击力度，严格处罚措施，才能更好地维护顾客的合法权益。

来源：39科技网